В Казахстане появятся халяльная рассрочка и исламская ипотека

В Казахстане может появиться исламская ипотека, передает LS.

"У нас каждый второй вопрос звучит именно по исламской ипотеке. Это очень сложный продукт. Я не думаю, что в ближайшем будущем, а это 2026 год, у нас получится запустить его ввиду того, что на это требуются определенные ресурсы. Как вы знаете, у денег есть стоимость. И для этого продукта нужны длинные средства. В проработке оно у нас есть, но вот сказать, что мы в следующем году выходим – этого обещать не могу", – сообщила председатель правления Zaman bank Гульфайруз Асаева.

Зампред банка Диар Смагулов, в свою очередь, дополнил, что данный продукт, возможно, будет представлен в гибридном формате – мурабаха (покупка и перепродажа с наценкой) и иджара (аренда с последующим выкупом).

"Мурабаха – проще, законодательно позволяет уйти от НДС. Но мы, как и традиционные банки, столкнулись с проблемой, что если это единственное жилье, то будет проблематично обратить данный залог в собственность финструктуры. Сейчас мы смотрим в сторону иджара, когда БВУ берет недвижимость в собственность изначально и сдает её в аренду с последующим выкупом. Но там есть проблема с налогом на имущество, который в 15 раз превышает фискальную нагрузку физлиц. То есть это получается дорогой продукт. Сейчас экспертное сообщество и Ассоциация исламских финансов пытаются донести до Комитета госдоходов, чтобы в Налоговом кодексе эти нормы изменить", – пояснил он.

Шариатский советник и аудитор (CSAA AAOIFI) Адильбек Рыскулов отметил, что исламская ипотека пока недостаточно конкурентоспособна на рынке.

"В мировой практике данный продукт реализуется либо через договор купли-продажи, либо через договор аренды. В любом случае, банк должен квартиру или дом приобрести. Купить означает в Казахстане зарегистрировать на себя и стать собственником, пройти все процедуры. У нас налог на недвижимость для физлиц ставка 0,1% от кадастровой стоимости недвижимости, а для юрлиц – 1,5% от балансовой стоимости. Это две совершенно разные платы. И сама ставка по размеру в 15 раз превышает разницу. Если банк станет собственником такой недвижимости и сдаст её в аренду своему клиенту, банк должен так или иначе эти расходы компенсировать. Это будет означать, что платеж по исламской ипотеке будет в разы выше, чем по традиционному продукту. Это неконкурентоспособно", – пояснил он.

Также в банке планируют выдавать халяльную рассрочку.

"В настоящее время мы ведём переговоры с одним из действующих маркетплейсов. Есть очень много административных барьеров, а также тяжелое операционное управление, что является тормозом для развития. Мы надеемся найти IT-решения, чтобы наладить деловой документооборот, электронные счета-фактуры, накладные и так далее, чтобы человек мог купить товар в рассрочку. По своей структуре исламские финансы пока выходят дороже. Чтобы конкурировать с традиционными, наши условия должны быть как минимум наравне. Если мы сможем уменьшить операционные расходы, то наши продукты могут стать даже дешевле, чем в традиционных банках", – отметил зампред банка Д. Смагулов.

Что касается исламских окон, который сейчас обсуждаются в рамках нового закона о банках, то профучастники отметили, что это, несомненно, даст толчок к развитию рынка халяльных финансов. Однако они опасаются недобросовестной конкуренции.

"На сегодняшний день в исламских финансах всего два игрока, и они занимают 0,1% от всего рынка. Поэтому мы рады, что придут новые участники, это хорошо. Но у нас есть вопросы касательно шариатских советов в традиционных банках. Есть опасения, что исламские окна могут пойти немного не в том направлении. Поэтому экспертное сообщество сейчас продвигает идею, чтобы на законодательном уровне банки придерживались стандарта AAOIFI*. Потому что в теории банки могут создавать псевдошариатский совет, который будут предлагать харамные продукты под видом халяльных. Это может привести к неравной конкуренции", – резюмировал в беседе с LS Д. Смагулов.

Ранее заместитель председателя АРРФР Даурен Салимбаев прокомментировал расширение исламских банковских операций в традиционных банках. По его словам, запуск механизма исламских окон позволит создать более конкурентную, гибкую финсреду, способную быстро адаптироваться к потребностям экономики и населения.

*Стандарты AAOIFI – это нормативно-методические документы, разработанные Accounting and Auditing Organization for Islamic Financial Institutions (AAOIFI), направленные на унификацию и регулирование деятельности исламских финансовых институтов по всему миру.