«Крипта» ждать не будет

Сообщение Банка России о предстоящем эксперименте со сбором монет у россиян стало ещё одним ясным сигналом о ширящемся наступлении цифровых денег и электронных платежей на позиции наличности.

Как отметили в Центробанке РФ, подготовившем «Основные направлениях развития наличного денежного обращения на 2021-2025 годы», в России ежегодно чеканится огромное число монет при том, что их использование в расчетах неуклонно снижается. В прошлом году в обращение было выпущено свыше 1,3 млрд монет, на изготовление которых было потрачено 3,8 млрд рублей. Доля монет, вернувшихся в оборот через банковские кассы, опустилась до 46% с 63% в 2019 году.

Государство ищет монеты

Причина проста – торговые предприятия, которые в своём стремлении сократить расходы на пересчет монет и их инкассацию просто отказываются принимать монеты от покупателей. В итоге значительная часть выпущенных в обращение монет не возвращается в кругооборот и остается у населения.

В Казахстане такая тенденция также присутствует. В Нацбанке констатируют резкое снижение уровня возвратности циркуляционных монет в кассы его филиалов. С 80% в 2015 году отношение суммы изъятия из обращения циркуляционных монет к выпуску упало до 8% в 2019 году! Но при этом за последние 5 лет ежегодный темп прироста числа таких монет на душу населения сложился на уровне в 7%, в результате чего к началу прошлого года на одного казахстанца приходилось почти 170 монет. Однако отечественные пользователи соцсетей с возмущением сообщают об отказе некоторых специализированных магазинов принимать не только монеты, но и тенговые купюры, являющиеся законным платежным средством на территории нашей страны!

Многие клиенты банков сталкиваются с драконовскими комиссиями при размене крупных купюр достоинством 10 и 20 тысяч тенге. А ещё раньше, когда в алматинских автобусах не было платежных карт «Онай» и наличность принимали молодые пареньки-«кондукторы», не знавшие толком города и упорно не выдававшие билеты, доводилось видеть, как они выбрасывали на улицу монетки достоинством в 1 тенге. Водители же автобусов украшали тогда лобовые стекла орнаментом из мелочи в дополнение к золотистой бахроме.

Другая тенденция, на которую указывается аналитиками Центробанка в упомянутых выше «Основных направлениях», – так называемый «парадокс наличных денег», при котором их объём в обращении не снижается или даже растёт. Причиной такого явления служит значительное снижение в последние годы доходности банковских депозитов зачастую даже с переходом в отрицательную зону, когда клиент платит банку за хранение денег. В таких условиях, естественно, выгоднее просто держать наличность дома. Свою роль сыграла и пандемия коронавируса, побудившая не только население, но и бизнес создавать дополнительные запасы наличных.

Но вернуть монеты из копилок обратно в обращение не так просто. Как вариант, в Центробанке предлагают шире использовать терминалы по приёму монет. Однако от их использования россиян отпугивают высокие комиссии – до 20% от принятой суммы мелочи. Другой вариант – внесение денег монетами на текущий счёт в банке или на депозит, так как с этой операции не взимается комиссия.

Центробанк намеревается даже проводить акции в отделениях банков «День монеты» и использовать Монетную площадку для перенаправления потоков мелочи от организаций, стабильно получающих монеты от населения, тем субъектам бизнеса, которые нуждаются в ней. Фактически речь идёт об объединении усилий банков и ритейла в решении этой проблемы, весьма важной для экономики в условиях растущего доминирования безналичных расчетов и перехода к цифровым деньгам – криптовалютам.

Не застрять на цифровой «обочине»

А «крипта» уверенно наступает на позиции наличности. Так, на днях международная платежная система Visa заявила, что позволит клиентам использовать криптовалюту USD Coin. Центральный банк Китая (People’s Bank of China) вводит в рамках пилотной программы цифровой юань (DCEP) в нескольких городах – Пекине, Шэньчжэне, новом экономическом районе Сюнъань (центр индустриального района Пекин – Тяньцзинь – Хэбэй, Северный Китай), Чэнду, Сучжоу и других.

Одновременно изучается возможность использования цифрового юаня на сайте зимних Олимпийских игр-2022, которые пройдут в этой стране. В этом году торговые автоматы на станциях метро Шанхая начали принимать цифровой юань, для чего приглашенные клиенты получили от банков «красные конверты» с новой валютой для использования в тестовом режиме. В одном из госпиталей был запущен платежный канал для цифровой валюты с тем, чтобы его сотрудники могли оплачивать своё питание.

До Шанхая испытания цифровой валюты были развернуты в отдельных китайских городах, включая Пекин, Сучжоу и Шэньчжэнь. По словам профессора Китайской академии финансовых исследований Шанхайского университета Цзяотун Ли Фэна, по сравнению с банкнотами, цифровой юань более отслеживаем и контролируем, что способствует борьбе с отмыванием денег, финансированием терроризма, уклонением от уплаты налогов и коррупцией. Предварительное тестирование в Шанхае продлилось до конца февраля.

По мнению международных экспертов, Китай сейчас значительно опережает другие страны в подготовке к запуску официальной цифровой валюты. К тому же сами китайцы в последние годы практически не пользуются не только наличностью, но и банковскими картами, предпочитая расплачиваться через смартфоны благодаря возможностям систем WeChat Pay и Alipay.

Сами власти страны весьма заинтересованы в переходе на государственную цифровую платежную систему для усиления борьбы с коррупцией, отмыванием денег, азартными играми и финансированием терроризма.

Другая цель официального Пекина – вытеснение доллара с рынка электронных платежей за счёт перехода на цифровой юань. Союзником Китая здесь выступает Россия, министр иностранных дел которой недавно посетил Пекин. В преддверии своего визита в интервью китайским СМИ Сергей Лавров призвал партнёров переходить к расчетам в национальных и мировых валютах, альтернативных доллару, а также отходить от использования международных платежных систем, контролируемых Западом.

Увы, в Казахстане, похоже, Нацбанк застрял сейчас на историческом распутье между «налом» и «криптой». Цифровые деньги ещё недавно не раз предавались анафеме, будучи заклейменными им как идеальный инструмент для отмывания денег и ухода от налогообложения. Финансисты тогда предостерегали соотечественников от инвестирования в «крипту», добиваясь ограничения рекламы криптовалют и их майнинга.

Между тем Елбасы, первый президент Казахстана, ещё в 2017 году предложил ввести международную расчетно-платежную единицу в виде криптовалюты. Но и до сих пор в статистике Нацбанка отсутствует информация о казахстанских держателях «крипты» и оборотах по цифровым деньгам.

Не слышно ничего о совместных усилиях НБ и АРРФР по повышению грамотности населения в этих вопросах, не проводятся и тренинги для журналистов по «крипто»-тематике. Похоже, что в Нацбанке и АРРФР надеются, что все само собой образуется, а казахстанцы научатся пользоваться «криптой» так же, как когда-то они овладели умением обращаться с платежными карточками, стоя в очередях у немногочисленных банкоматов, где «помогайки» показывали им, как снимать наличку.

Но что будут делать наши монетарные власти вместе с правительством в случае, если Китаю с Россией и в самом деле удастся положить конец гегемонии доллара в мировых платежах, в том числе за нефть, металлы и зерно, на экспорте которых держится относительная финансовая стабильность в Казахстане? А если и в самом деле наши соседи отключатся от международных платежных систем SWIFT, Visa и других, да ещё и перейдут к собственному интернету?

Так что лучше для нашего государства, не мешкая, приступить сейчас к построению цифрового финансового будущего, не забывая при этом собирать мелочь у населения – ведь не у всех соотечественников есть смартфоны и доступ к качественному интернету!

Тулеген АСКАРОВ