Онлайн vs офлайн: Исчезнут ли в Казахстане наличные деньги?

Пандемия COVID-19 заставила всех нас поменять свои привычки. Покупки пришлось делать по интернету, а про наличные деньги мы все стали забывать. Сейчас, когда все снова открылось, у нас снова появился выбор: пойти по-старинке в магазин, или продолжать заказывать по интернету, снимать наличные или пользоваться смартфоном для оплаты.

Корреспондент Делового Казахстана узнал, что будет с наличными деньгами и почему люди от них все равно не откажутся. Доля наличных денег в денежной массе в разных государствах сильно отличается.

В ходе 2-го Международного ПЛАС-Форума в Алматы «Финтех без границ. Цифровая Евразия» эксперт, академик Российской Академии Естественных Наук Алма Обаева привела интересные данные. Оказывается, сегодня наличные деньги реже всего используются в Швеции, доля наличности в денежной массе составляет 1,5%.

«Если Швеция однажды проснется и потеряет все свои наличные, они этого не заметят», — сказала Алма Обаева.

На 2-м среди лидеров — Китай с 4% наличности в денежной массе, в Топ-10 входят страны Евросоюза и США. В Казахстане доля наличных денег в денежной массе составляет 14%.

В России, по данным Обаевой, доля наличности в денежной массе немаленькая — 13 трлн рублей или 20% от всей денежной массы.

«Это деньги, которые не приносят пользы, дохода экономике. Из постсоветских стран доля наличности больше в Армении — 30%, в Азербайджане и Кыргызстане — больше 50%», — пояснила Обаева.

Как мы видим, люди в большинстве своём пока ещё не готовы полностью отказаться от использования наличных денег, несмотря на удобство платежей по карточкам, через переводы и QR-коды. Заместитель генерального директора по стратегическим направлениям литовской компании BS2 Кирилл Овсянников специально для ДК рассказал, что в связи с этим банкам приходится развивать и онлайн-банкинг, и офлайн-операции с наличкой, чтобы она потерять своих клиентов.

«Задача банков – быть универсальными, обслуживать широкий сегмент клиентов, кто готов пользоваться исключительно мобильным банкингом и тех, кто привык ходить в банковские отделения и снимать деньги в банкоматах», — отметил эксперт.

Генеральный директор и сооснователь CloudPayments Дмитрий Спиридонов в беседе с ДК поведал, что уйти в онлайн и полностью отказаться от наличных денег не получится из-за людей пожилого возраста, даже весьма прогрессивных.

«Моя бабушка легко научилась работе в Интернете, на сайте знакомств даже зарегистрировалась. В Москве есть целая программа, где поддерживают пенсионеров, обучают их компьютерной и цифровой грамотности. Но всё-таки они привыкли снимать пенсию с банкоматов или через кассу и рассчитываться за покупки наличностью. Такое поколение, им и легко, и сложно одновременно. Они осваивают гаджеты, технологии, все понимают, но есть лишь маленький процент, кто пользуется банковской карточкой, и совсем нет тех, кто покупает онлайн. Они сторонятся технологий в сфере платежей, и с этим ничего не сделаешь», — признал эксперт.

Тем не менее, рынок онлайн-платежей в Казахстане растёт, за последнее время он стал больше в 5 раз.

«Первый локдаун поставил людей в ситуацию, когда они вынуждены были в первый раз в жизни что-то покупать в интернете. Один раз они попробовали, что это удобно, дешевле, выгоднее (за счёт бонусов – Прим.Авт), и им понравилось. Это дешевле, экономия времени, и безопаснее, чем стоять в очереди и заражаться ковидом. Рост как был, так и остался. Покупки, микрокредитование – все активно развивается в онлайне. Думаю, рост продолжится, потому что, люди, кто попробовал в онлайн, в офлайн чаще всего тяжело возвращаются. Если только пальто померить, тогда приходится в магазин идти. К тому же, онлайн-продажи выгоднее, это дешевле, зачем продавцу держать 5 магазинов, когда можно все сложить на складе и завести сайт? Это выгоднее, все научились продвижению в интернете, локдауны только помогают оналйн-росту. Даже чаевые сейчас онлайн оставляют, заправщикам, врачам, не только официантам», — сказал Спиридонов.

А вот у Кирилла Овсяннкиова другие данные.

«Как только открылись банковские отделения, как только появилась возможность приезжать в банкоматы, которые находятся в ТРЦ, транзакции вернулись на уровень, который был до пандемии. История с кэшем и транзакциями через банкоматы отыграла своё обратно. Хотя, многие люди были вынуждены познакомиться с цифровыми сервисами и оценили их по достоинству, при свободе выбора они его сделали. Самое главное, что банки предоставляют возможность выбора», — сказал эксперт.

Несмотря на то, что при онлайн-оплате продавец платит комиссию платежному сервису или банку, затраты покрываются за счёт роста продаж. А в случае со снятием наличных через банкоматы есть расходы на инкассацию, техническое обслуживание, из-за чего вводятся различные комиссии на снятие денег.

«Казахстан можно назвать лидером региона, который внедряет разные решения, чтобы проработать разные компоненты оптимизации – технический мониторинг, система управления и прогнозирования спросом на наличность, Казахстан в этом смысле в числе лидеров, благодаря этому банки стараются сократить операционные издержки, что являются абсолютно правильной стратегией. Есть лидирующие банки – большая тройка, другие подтягиваются по оптимизации операционной деятельности, связанной с банкоматами. Проникновение технологий по оптимизации банковского самообслуживания очень большой. Комиссии плюс-минус на одном уровне», — пояснил Овсянников.

Специалисты отмечают, что большой процент наличных денег в денежной массе создает риск коррупции, а также эти деньги не работают на экономику. Планируемое введение цифрового тенге (CBDC) должно поменять привычки клиентов, но как специалист по банковскому самообслуживанию Овсянников с интересом констатирует, что клиенты сегодня используют банкоматы для превращения биткоинов в наличные деньги, а не электронные.

Альберт Ахметов